Учебное пособие для сдудентов экономических специальностей ш йш Павлодар г 5;=

Таблица 3.1 -  Преимущества и недостатки депозитных услуг
Типы депозитов
Для банка-заемщика
преимущества
недостатки
|
 Депозиты 
до 
востребования
-   самый дешевый 
источник образования 
банковских ресурсов.
-   необходимость иметь 
более высокий оперативный 
резерв для поддержания 
ликвидности (из-за 
потенциальной возможности 
изъятия денег со счетов до 
востребования).
|
  Срочные 
депозиты
-   возможность 
поддержания 
ликвидности с 
меньшим оперативным 
резервом;
-   установленный срок 
привлеченных 
ресурсов.
-   более дорогой источник 
образования ресурсов.
Сберегательные
депозиты
-   носят долгосрочный 
характер и, 
следовательно, могут 
служить источником 
долгосрочных 
вложений
-   необходимость выплаты 
повышенных процентов;
-   высокая подверженность 
различным внешним 
факторам, что повышает 
угрозу быстрого оттока 
средств и потерю 
ликвидности банка
19

Для вкладчика-кредитора
преимущества 
| 
недостатки
-   предназначен  для 
осуществления текущих 
расчетов;
-   деньги на этот счет 
вносятся или изымаются 
как частями, так и 
полностью без 
ограничений.
-   отсутствие 
вознаграждения по счету 
(или его низкая величина).
-   получение высокого 
вознаграждения.
-   низкая ликвидность и 
невозможности 
использовать средства для 
расчетов и текущих 
платежей, а также для 
получения наличных денег.

К  другим  депозитам  откосятся,  в  основном,  сберегательные  и 
срочные  депозиты,  которые  могут  быть  сняты  только  по  истечении 
определенного  периода  времени,  или  иметь  различные  ограничения, 
которые  делают  их  менее  удобными  для  использования  в  обычных 
коммерческих  операциях  и,  в  основном,  отвечающим  требованиям, 
предъявляемым  к  механизмам  сбережений.  Кроме  того,  другие 
депозиты  включают  также  непереводимые  вклады  и  депозиты, 
выраженные в иностранной  валюте.
Ценообразование на депозитном рынке.
Депозитный  процент  —  плата  банков  (кредитных  учреждений) 
за хранение денежных средств,  ценных бумаг и других  материальных 
ценностей  на  счетах,  в  депозитариях,  хранилищах.  Он  выражает 
отношения  двух  участников  кредитной  сделки,  и  его  содержание 
имеет две стороны.
Ссудный  процент  характеризует  проценты,  уплачиваемые  за 
привлечение  кредита,  и  проценты, полученные за его  предоставление. 
В  качестве  кредиторов  при  депозитной операции  выступают  клиенты 
банка 
(кредитного 
учреждения) 
— 
предприятия, 
организации, 
учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя 
(заемщика) -  банк (кредитное учреждение).
Банк  размещает  в  ссуду,  прежде  всего,  привлеченные  средства. 
Следовательно, депозитный  процент компенсирует тот риск,  который 
имеют  вкладчики  по  средствам,  передаваемым  в  банк.  Депозитная 
процентная 
политика 
призвана, 
прежде 
всего, 
обеспечивать 
максимальную 
выгоду 
кредиторам 
от 
размещения 
временно 
свободных 
средств, 
а 
также 
возможность 
использования 
кредитополучателями  (заемщиками)  хранящихся  у  них  ресурсов  для 
проведения  разного  рода  финансовых  операций  при  обеспечении 
минимальных операционных расходов. Она предполагает обеспечение 
увязки  депозитных  процентов  с  процентными  ставками  по  активным 
банковским операциям.
Размер  процента  по  депозитным  операциям  складывается  под 
воздействием множества факторов:
- вид депозита;
- срок привлечения ресурсов;
- состояние спроса на кредит;
- условия  на рынке кредитных ресурсов (наличие, предложения, 
размер  процента  по  кредитам  банка,  ставки  рефинансирования, 
учетный процент);
- характер  клиента (предприятия,  предприниматели,  граждане и
20

др.); уровня инфляции;
- размер привлекаемых ресурсов,
- уровень ставок налогов на доходы банка;
- затраты банка и другие факторы.
При 
установлении 
депозитных 
процентов 
учитываются 
уникальность  услуг,  оригинальность  условий  депозитного  хранения 
средств данного  кредитного учреждения; лидерство банка на рынке в 
части  предоставления  услуг;  необходимость  удержания  позиций  на 
рынке;  процентная  политика  конкурентов;  методы  установления 
платы за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и т.д.
Депозитный  процент  может быть  с  фиксированной  процентной 
ставкой,  плавающей  ставкой,  комбинированной  (процент  +  премия), 
по договоренности и др.
С  целью заинтересовать вкладчиков в помещении своих средств 
используются различные способы исчисления и уплаты процентов:
- простые проценты;
- сложные проценты.
Простые  проценты —  в  качестве  базы  для  расчета  используется 
фактический  остаток  вклада,  и  с  установленной  периодичностью, 
исходя  из  предусмотренного договором  процента,  происходят расчет 
и выплата вознаграждения по вкладу.
Сложные  проценты  -   начисление  процента  на  процент.  В  этом 
случае 
по 
истечении 
расчетного 
периода  на  сумму 
вклада 
начисляются  проценты,  и  полученная  величина  присоединяется  к 
сумме  вклада.  Таким  образом,  в  следующем  расчетном  периоде 
процентная  ставка  применяется  к  новой  возросшей  на  сумму 
начисленного ранее дохода базе.
Права  и  условия  получения  депозитных  процентов,  сроки 
выплат  определяются  депозитным  договором  между  кредитором  и 
заемщиком.  Это  могут  быть  выплаты  ежемесячные  (без  снятия 
депозита), 
после 
истечения 
срока  договора 
или 
досрочного 
истребования 
средств  кредитором,  ежемесячная 
капитализация 
процента и др.
Привлекательным 
для 
вкладчиков 
является 
применение 
процентной  ставки  прогрессивно  возрастающей 
в  зависимости  от 
времени  фактического  нахождения  средств  во  вкладе.  Такой  порядок 
начисления  вознаграждения  стимулирует увеличение срока хранения 
средств и защищает вклад от инфляции.
Некоторые  банки  с  целью  компенсации  инфляционных  потерь 
предлагают выплату процентов вперед. В данном случае вкладчик при 
помещении  средств  на  срок  сразу  же  получает  причитающееся  ему

жүктеу/скачать 3,99 Mb.

Достарыңызбен бөлісу: