Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
Зарубежный опыт микрофинансирования
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
| Зарубежный опыт микрофинансирования.
Свой современный об- лик система микрофинансирования начала приобретать в 1970-е гг. в ходе экспериментов по предоставлению финансовых услуг малоиму- щему населению в развивающихся странах. Особую роль в этом про- цессе сыграл Бангладешский проект банка «Грамин» (Grameen Bank), инициированный профессором Мухаммадом Юнусом в 1976 г. в ответ на голод 1974 г. в этой стране. В рамках данного проекта предоставля- лись ссуды в размере всего $25 для разведения домашнего скота, торгов- ли, всякого рода домашних ремесел, а также услуг. Те, кто смог вернуть эту сумму, получали возможность брать более крупную ссуду. К 1983 г. был накоплен достаточный опыт и выявлены перспективы для преоб- разования банка «Грамин» в независимый банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг безземельной бедноте, особенно женщинам. Во времена экспериментальной стадии (1976–1983) число 227 3.6. Рынок микрокредитования (микрофинансирования) клиентов банка, первоначально не достигавшее и 100 человек, составило более 45 тыс. человек. После создания банка наступил период стабиль- ного роста, в результате чего количество клиентов выросло от 850 тыс. в 1990 г. до более 3 млн человек на сегодняшний день. В 2006 г. за свои успехи на поприще борьбы с бедностью профессор Юнус получил Но- белевскую премию мира. В настоящее время аналогичная система действует в 28 странах мира — как в развивающихся (Индия, Вьетнам, Мексика, Боливия и др.), так и в индустриальных (Германия, США, Польша, Франция и т. д.). В целом же на сегодняшний момент в мире существует более 36,9 тыс. кредитных союзов, в которых обслуживаются более 112 млн человек. Активы кредитных союзов 91 страны, объединенных Всемирным со- ветом кредитных союзов (WOCCU), составили $532 млрд. WOCCU был создан в 1971 г. национальными и международными федерация- ми кредитных союзов из многих стран и имеет координирующие функ- ции. Проекты WOCCU по развитию кредитных союзов осуществляют- ся в странах Африки, Азии, Карибского региона, Центральной и Южной Америки, Европы. С 1990 г. WOCCU реализовал более 300 краткосроч- ных консультативных проектов, охватывающих широкий спектр опе- рационных потребностей кредитных союзов. Согласно Грамин-методологии профессора М. Юнуса основой ми- крофинансирования является группа из 30 человек, которая делится на заемные группы по 5–6 человек. Процентная ставка по займам обыч- но на 2–10% выше, чем банковская. Заемные группы состоят из лю- дей, знавших друг друга прежде, но исключают участие родственников в одной группе, поскольку это может привести к конфликтной ситуа- ции. Заемщики не предоставляют залог, так как в качестве залога вы- ступает поддержка заемной группы из 5 человек. Успех программ ми- крофинансирования по Грамин-методологии базируется на доверии к клиентам, а не на отношении к ним как к потенциальным нарушите- лям. Опыт банка «Грамин» показывает, что процент ссуд, не погашен- ных в срок, составляет менее чем 1%. В случаях когда заемщики не вы- полняют своих обязательств по ссудам, банк «Грамин» полагает, что это не злой умысел, но персональные обстоятельства не позволяют за- емщикам возместить деньги. Но следует отметить, что действующая правовая система в Бангла- деш является откровенно протекционистской по отношению к крупным государственным и афиллированным государству МФИ (Grameen Bank, PKSF) и практически игнорирует особенности становления и развития малых МФИ. Таким образом, монополизируется положение банка «Гра- |