Учебное пособие «Финансовые рынки и финансово-кредитные институты»
Рынок микрокредитования (микрофинансирования)
жүктеу/скачать 3,64 Mb. Pdf көрінісі
|
60794 906b4f12115e17300e008f42b57e852e
| 3.6. Рынок микрокредитования (микрофинансирования)
Микрофинансирование является инструментом экономического раз- вития, доказавшим свою эффективность во многих странах мира. На данный момент нет единственного определения микрофинансирова- ния. Во многих случаях различие между микрофинансированием и дру- гими формами финансирования проводится в зависимости от макси- мального размера ссуды (или другой финансовой услуги) конечным клиентам. Так как единого стандарта не существует, в соответствии со спецификой рынка и страновым признаком необходимо отметить следу- ющее: в развивающихся странах в качестве максимальной суммы обыч- но называют сумму в $500 США (но на практике она нередко достига- ет $1 тыс. и выше), а в промышленно развитых — от 5 тыс. до 10 тыс. обычно считается микрозаймом. В России под микрозаймом понима- ют заем в размере до 1 млн руб. 1 Рост доступности ипотеки в России — это миф. См.: http://www.nr2.ru/ ekb/324746.html. 2 www.cbr.ru — официальный сайт Центрального банка Российской Федера- ции. 223 3.6. Рынок микрокредитования (микрофинансирования) Как правило, программы микрофинансирования направлены на ре- шение следующих задач: финансирование стартующих предпринимателей; венчурное кредитование как стартующего бизнеса, так и рискован- ных проектов уже функционирующего бизнеса; расширение доступа к внешним источникам финансирования пред- принимателей — собственников небольшого бизнеса и не имеющих возможности воспользоваться традиционным банковским креди- тованием. В качестве причин, ограничивающих доступ к традици- онному кредитованию, могут выступать различные обстоятельства: общая ориентированность банковской системы на работу с крупны- ми клиентами, отсутствие залогового, гарантийного обеспечения у потенциального клиента, недостаточная для банков прозрачность бизнеса, неприемлемые условия по оформлению и получению кре- дита и т. д.; финансирование социально незащищенных слоев населения, жела- ющих открыть свой бизнес, но не имеющих доступа к традиционным источникам получения денежных средств. Речь прежде всего идет о женщинах, безработных, о населении с низким уровнем дохода. Под услугами микрофинансовых институтов (МФИ) в узкой трак- товке понимается только выдача небольших денежных займов (ссуд), а в более широкой — «микрофинансовая услуга» включает в себя, помимо кредитования, операции по привлечению сбережений, страхование, осу- ществление платежей и ряд других финансовых услуг, а также некоторые социальные услуги, по сути выступающие услугами-комплементами, добавочным продуктом к финансовым услугам. Речь идет о развитии управленческих навыков у клиентов, обучении их правилам и услови- ям бизнеса, организации и ведению отчетности, в том числе касающейся использования полученных средств. Помимо общественного эффекта, социальные услуги МФИ позволяют добиваться высокой возвратности размещенных средств, в том числе за счет установления доверительных отношений с клиентами. В макроэкономическом контексте микрофинансирование призва- но сгладить социальную напряженность в обществе, повысить уровень жизни населения путем развития и поддержания микро- и малого пред- принимательства. В зависимости от социально-экономического уровня страны задачи программ микрофинансирования варьируются. В част- ности, в беднейших странах Латинской Америки, Африки и Азии ми- крофинансирование направлено на снижение уровня бедности. В стра- |